La progressiva digitalizzazione che ha riguardato un po’ tutti i settori ha portato diverse novità anche in ambito bancario, tant’è che per esempio sono moltissimi coloro che hanno scelto di sostituire il tradizionale conto corrente con la sua alternativa online. Anche per quanto riguarda di finanziamenti ci sono stati numerosi cambiamenti, tant’è vero che oggi, anche nel caso dei mutui casa si ha la possibilità di gestire tramite Internet la maggior parte della procedura.
Richiedendo un mutuo online si risparmia molto tempo e solitamente si può accedere a condizioni particolarmente vantaggiose. Dato che la richiesta di mutui per l’acquisto di una casa è molto comune, approfondiamo due aspetti importanti: la simulazione e la documentazione necessaria.
Il processo di simulazione
Un mutuo casa è un impegno finanziario di importo rilevante che ha un impatto notevole sul bilancio di un nucleo familiare ed è quindi necessario avere le idee chiare in proposito.
Il miglior modo di farsi un’idea è quello di utilizzare un simulatore online, un software che, dopo aver inserito alcuni dati, fornisce tutte le informazioni riguardanti il finanziamento in questione, in particolare rata mensile, Tasso Annuo Nominale (TAN) e Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG).
I dati solitamente richiesti sono la motivazione della richiesta (acquisto, surroga, ristrutturazione), il valore dell’immobile, l’importo che si intende richiedere (che solitamente non può eccedere l’80% del valore dell’immobile), la durata del finanziamento (spesso si va da un minimo di 10 a un massimo di 30 anni) e l’età del richiedente (se si è under 36 spesso ci sono agevolazioni).
Non esiste un solo tipo di mutuo, quindi il simulatore, basandosi sui dati inseriti, mostrerà diversi risultati: mutuo a tasso fisso, a tasso variabile, a tasso variabile con soglia massima, a tasso variabile con rata costante. A seconda del tipo di immobile si potrebbe anche optare per un mutuo green, che spesso ha condizioni vantaggiose.
È possibile fare varie simulazioni variando importo e durata fino a quando non si trova la soluzione che si ritiene più indicata al proprio caso. Fondamentale è che la rata mensile sia adeguata alla propria capacità di rimborso.
Una volta effettuata la scelta, si può iniziare la procedura di richiesta vera e propria.
Un consiglio: valutare attentamente il TAEG
Quando si confrontano le varie proposte di mutuo è consigliabile prestare la dovuta attenzione al TAEG, l’indicatore che mostra, in percentuale, il costo effettivo del finanziamento. Esso infatti prende in considerazione gli interessi e la maggior parte delle spese legate al mutuo (tranne quelle notarili e di solito anche quelle di perizia). È quindi un parametro più indicativo del TAN che invece considera i soli interessi.
TAN e TAEG sono indicatori che il finanziatore (in questo caso la banca) deve obbligatoriamente comunicare al richiedente.
Richiesta di un mutuo online: requisiti e documentazione necessaria
Per ottenere un mutuo è necessario soddisfare determinati requisiti e fornire alla banca tutta una serie corposa di documenti.
Relativamente ai requisiti, quelli fondamentali sono la maggiore età, la residenza italiana e la solvibilità.
Per quanto concerne l’età si precisa che di solito è necessario che il richiedente abbia un’età che sommata alla durata del mutuo non vada oltre i 75 anni (quindi, un sessantenne non può richiedere un mutuo della durata di 30 anni). Per quanto riguarda la solvibilità, il richiedente deve avere un buon merito creditizio e possedere un reddito certo.
Per quanto concerne invece la documentazione necessaria, questa può cambiare leggermente tra un istituto bancario e l’altro, ma di solito sono richiesti documenti anagrafici (carta d’identità, tessera sanitaria/codice fiscale, certificato di stato di famiglia, certificato di residenza), documenti reddituali (buste paga, cedolini della pensione, dichiarazioni dei redditi ecc.), documenti per la perizia (atto di provenienza dell’immobile, planimetria catastale, preventivi in caso di costruzione o ristrutturazione ecc.).
